최근 청년형 소득공제 장기펀드가 출시되어 화제가 되고 있습니다. 납입금액의 40%까지, 연 최대 240만 원까지 소득공제가 가능한 상품이라고 하는데, 가입했을 때 단점이나 주의사항은 없을까요? 이번 포스팅에서는 청년형 소득공제 장기펀드에 대해서 정리해 보았습니다. 관심이 있거나 가입을 고민 중이신 분들은 한번 읽어보시고 도움이 되었으면 좋겠습니다.
청년형 소득공제 장기펀드
신청자격
청년형 소득공제 장기펀드의 가입조건은 만 19세 이상 만 34세 이하 청년입니다. 군 복무를 한 사람의 경우에는 병역이행기간을 고려하여 최대 6년을 연장한 만 40세까지 가입이 가능하다고 합니다.
가입조건 중에는 급여와 관련된 것도 있는데요. 연간 총급여액이 5,000만 원 이하인 사람만 가입이 가능하다고 합니다. 종합소득금액 기준으로는 3,800만 원 이하여야 합니다.
나이와 소득 기준을 충족하더라도 최근 3년 동안 금융소득종합과세 대상자였던 적이 있다면 신청 자체가 불가능합니다. 정책형 금융상품인 만큼 금융소득이 이미 많은 사람에게는 소득공제 혜택을 주지 않도록 하려는 의도로 보입니다.
계약기간은 3년 이상 5년 이하로, 최대 5년까지 펀드에 가입할 수 있습니다. 하지만 최소한 3년 동안은 의무 유지기간이기 때문에 가입을 해야 하는데요. 의무 유지기간 3년을 채우지 않고 해지하면 추징세액이 부과될 수 있습니다.
지원내용
청년형 소득공제 장기펀드의 주요 헤택은 바로 소득공제입니다. 납입금액의 40%에 해당하는 만큼을 종합소득금액에서 소득공제해 주는 것입니다. 연 600만 원 한도의 납입금액을 기준으로 계산해 보면 1년에 최대 240만 원만큼 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.
의무 가입기간인 3년을 기준으로 만기수령금을 계산해 보았습니다. 월 최대 납입금액인 50만 원씩 36개월을 납입하면 원금은 1,800만 원인데요. 이 원금에 추가로 펀드 수익과 소득공제 720만 원의 혜택을 받을 수 있는 셈입니다.
소득공제?
소득공제가 무엇인지 알려면 연말정산을 할 때 자신이 내야 하는 세금인 최종 세금이 어떻게 산출되는지를 알아야 합니다.
총 급여액 중에서 비과세 소득을 차감한 금액을 근로소득금액이라고 합니다. 여기에서 근로소득공제와 종합소득공제를 한 후의 금액이 과세표준이 되는데요. 이 과세표준 금액에 따라 세율이 다르게 적용됩니다. 과세표준 금액이 낮을수록 세율도 낮기 때문에, 소득공제를 많이 받을수록 낮은 세율을 적용받을 수 있습니다.
위와 같이 과세표준에 따라 세율이 다르게 적용됩니다. 특히 세율의 기준이 되는 금액에 아슬아슬하게 걸쳐 있다면 소득공제가 아주 중요하다고 할 수 있겠습니다.
신청 방법
각 은행사 또는 증권사 홈페이지에서 온라인으로 신청하거나, 지점의 창구에 방문해서 신청할 수 있습니다. 신청 및 진행기간은 2023년 12월 31일까지라고 하니, 충분히 고민을 해 보고 결정해도 늦지 않을 거라고 생각합니다.
가입 시 필요한 서류는 신분증, 소득금액 증명서가 공통적으로 필요합니다. 이 외에 경우에 따라 병적증명서 등 필요한 추가 서류가 있을 수 있습니다. 자세한 서류는 은행, 증권사에 문의를 해 보고 신청을 해보시는 게 정확할 것 같습니다.
참고로 청년형 소득공제 장기펀드를 취급하는 금융기관으로는 미래에셋증권, NH투자증권, 삼성증권, 한국투자증권, KB증권, 신한금융투자 등이 있습니다.
청년형 소득공제 장기펀드 장단점
소득공제 240만 원?
소득공제가 연 240만 원까지 가능하다는 게 거의 유일한 장점인데, 과연 얼만큼 효과가 있을지 의문입니다. 가입 조건이 총 급여액 5,000만 원 이하의 청년입니다. 5,000만 원 이하 급여 구간은 소득세율이 낮기 때문에 소득세 부담이 애초부터 크지 않습니다. 그렇기 때문에 연 240만 원이라는 소득공제가 잘 체감이 되지 않을 수 있습니다. 과세표준 1,200만 원 초과 4,600만 원 이하 구간에 해당하는 소득세율 15%를 적용한다면, 최대로 납입했을 때 소득공제 240만 원은 실제로는 1년에 36만 원의 절세 이익이라고 할 수 있겠습니다.
1년에 600만 원을 내고 36만 원의 수익을 얻는다면 약 6%의 수익이라고도 생각할 수 있겠습니다. 펀드 상품이니 운용 수수료 1%를 제외하면 약 5%의 수익인데, 금리가 높은 적금 수준의 수익률인 셈입니다. 정책 금융상품이라는 점을 고려하면 약간은 아쉬운 수익률입니다.
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원금 손실 위험
펀드 상품이기 때문에 원금 보장이 되지 않습니다. 펀드 운용 능력에 따라서 추가 수익을 얻을 수도 있겠지만, 투자 입문자들 입장에서는 자신에게 적합한 펀드 상품을 고르는 게 쉽지 않습니다. 게다가 청년형 소득공제 장기펀드가 2022년 초부터 시작된 상품임에도 불구하고 취급하는 상품 수가 너무 적다는 점도 단점입니다. 실제로 가입을 할 때에는 이게 청년형 장기펀드인지 알아보기도 힘들 수 있는데요. 미래에셋에서는 "[펀드] 미다스 신성장기업포커스 70 청년형 소득공제 장기 증권 자투자신탁(주식) C 클래스"와 같은 식으로 상품명이 되어 있습니다.
장기펀드의 투자 대안
소득공제라는 장점만 놓고 본다면 차라리 ISA계좌가 나을 수 있습니다. 청년형 장기펀드는 납입 금액도 600만 원으로 제한되어 있고 여러 가입 조건도 까다로운 데 반해 ISA계좌는 그렇지 않습니다. 투자 선택의 폭도 훨씬 더 넓은 편입니다. 애초에 자신이 수익을 내기 위해 어느 정도 노력이 필요한 '펀드' 상품이기 때문에 차라리 개별주식, ETF, 기타 파생상품 등 선택지가 넓은 ISA계좌가 나을 수 있다는 것입니다.
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지금까지 청년형 소득공제 장기펀드의 내용과 장단점에 대해 알아보았습니다.
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